Pytania i odpowiedzi

Kredyt hipoteczny to rodzaj kredytu udzielanego przez bank, na zakup nieruchomości, takiej jak dom czy mieszkanie lub działka. Kluczową cechą tego rodzaju kredytu jest to, że nieruchomość, na którą przeznaczony jest kredyt, służy jako zabezpieczenie dla kredytu, zazwyczaj poprzez wpisanie się do ksiąg wieczystych.

Schufa to skrót od „Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung”, co można przetłumaczyć na „Wspólnota Ochrony Ogólnego Zabezpieczenia Kredytowego”. Jest to niemiecki rejestr informacji kredytowych i płatniczych, który gromadzi dane na temat historii kredytowej i płatniczej konsumentów. Schufa dostarcza informacje firmom i instytucjom finansowym, pomagając im ocenić ryzyko udzielenia kredytu lub innych usług finansowych osobom lub firmom. Wartość kredytowa w Schufa jest ważnym czynnikiem w decyzjach dotyczących kredytowania i innych transakcji finansowych w Niemczech.

1. Historia kredytowa: Dotychczasowe spłaty kredytów, pożyczek i rachunków są monitorowane. Regularne i terminowe spłaty mają pozytywny wpływ na ocenę punktową.
2. Wysokość zadłużenia: Wysoka suma zadłużenia w stosunku do dostępnego limitu kredytowego może negatywnie wpłynąć na ocenę. Ważne jest utrzymywanie rozsądnej proporcji między zadłużeniem a dostępnym limitem.
3. Długość historii kredytowej: Dłuższa historia kredytowa może być postrzegana jako bardziej stabilna i może mieć pozytywny wpływ na ocenę punktową.
4. Nowe zapytania kredytowe: Wiele zapytań dotyczących kredytu w krótkim okresie czasu może wskazywać na duże zapotrzebowanie na kredyt i może wpłynąć negatywnie na ocenę.
5. Rodzaje kredytów: Różnorodność rodzajów kredytów (na przykład kredyt hipoteczny, karta kredytowa, pożyczka osobista) może mieć wpływ na ocenę. Posiadanie różnych rodzajów kredytów może być pozytywnie oceniane.
6. Historia płatności: Regularność płatności za rachunki, kredyty i inne zobowiązania finansowe ma istotne znaczenie dla oceny punktowej.
7. Historia zaległości: Opóźnienia w spłatach, windykacje i zaległości w spłatach mogą znacząco obniżyć ocenę punktową.
8. Zgłoszone incydenty: Informacje o zdarzeniach negatywnych, takich jak ogłoszenie upadłości, również mogą mieć wpływ na ocenę punktową.
9. Zmiany w sytuacji finansowej: Zmiany w dochodach, miejscu zamieszkania czy zatrudnieniu mogą wpłynąć na ocenę, ponieważ mogą wpłynąć na zdolność do spłaty zobowiązań.

Schufa (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) to niemiecki system oceny punktowej, który ocenia wiarygodność kredytową osób i pomaga instytucjom finansowym podejmować decyzje dotyczące udzielania kredytów oraz innych usług finansowych. System ten zbiera informacje na temat historii kredytowej i płatności danej osoby, takie jak opóźnienia w spłatach, zadłużenia czy zobowiązania finansowe. Na podstawie tych informacji przypisuje się punkty, tworząc profil kredytowy. Wyższa liczba punktów oznacza większą wiarygodność kredytową, co może ułatwić uzyskanie kredytu lub innych usług finansowych.

1. Kredyt:
   • Cel: Kredyt jest zazwyczaj udzielany na określony cel, takie jak zakup samochodu, nieruchomości czy inwestycje.
   • Kwota: Kredyt udzielany jest na ściśle określoną kwotę, a klient ma dostęp do tych środków przez określony czas.
   • Spłata: Klient spłaca kredyt w ratach, które obejmują zarówno kapitał (kwotę pożyczoną) jak i odsetki.
   • Procedury: Udzielenie kredytu wymaga zwykle bardziej szczegółowej analizy zdolności kredytowej i dochodów klienta. Banki i instytucje finansowe przeprowadzają dokładne badania przed udzieleniem kredytu.
2. Pożyczka:
   • Cel: Pożyczka może być udzielana na różnorodne cele, zarówno konsumpcyjne, jak i biznesowe.
   • Kwota: Pożyczka może być mniejsza niż typowy kredyt i klient ma dostęp do pełnej kwoty od razu.
   • Spłata: Klient spłaca pożyczkę w ratach, często zawierających zarówno kapitał jak i odsetki, podobnie jak w przypadku kredytu.
   • Procedury: Procedury udzielania pożyczek mogą być mniej restrykcyjne niż w przypadku kredytów, ale nadal instytucje finansowe sprawdzają zdolność kredytową pożyczkobiorcy.

Konsekwencje wykluczenia z pożyczki mogą spowodować jeszcze większe trudności finansowe. Dlatego jeśli Twoja sytuacja finansowa ulegnie zmianie, powinieneś jak najszybciej skontaktować się ze swoim bankiem. W większości przypadków można znaleźć rozwiązania, które zapobiegną nieuchronnemu niewywiązaniu się z płatności.

Trudności ze spłatą kredytu – możliwe rozwiązania
Jeśli nie możesz już spłacić pożyczki, masz pięć następujących opcji, które wyjaśnimy bardziej szczegółowo poniżej:

• pozostałe ubezpieczenie długu
• odroczenie płatności rat
• przerwe ratową
• niższa rata kredytu
• zmiana terminu

6 zasad budowania dobrej historii kredytowej

• Spłacaj swoje kredyty w terminie
• To najważniejszy element budowania dobrej historii kredytowej.
• Monitoruj swoją historię, aby mieć nad nią kontrolę

W ten sposób wychwycisz każdą nieprawidłowość.

• Korzystaj z kredytów na drobne rzeczy W ten sposób budujesz obraz rzetelnego kredytobiorcy. Jeśli nie masz historii kredytowej, jesteś dla banku anonimowym kredytobiorcą.
• Wyraź zgodę na przetwarzanie danych o spłaconym kredycieUmożliwisz dostęp kredytodawcom do swojej dobrej historii kredytowej.
• Mierz siły na zamiaryNie bierz zbyt wielu kredytów i nie spłacaj jednego drugim. Można w ten sposób wpaść w pętlę zadłużenia.
• Rozmawiaj z kredytodawcąJeśli masz problemy ze spłatą kredytu, ustal z bankiem nowe zasady spłaty.

7 czynników, które wpływają na decyzję kredytową

Decyzja kredytowa podejmowana jest po wcześniejszej ocenie zdolności klienta do spłaty zobowiązania (wraz z odsetkami oraz kosztami okołokredytowymi). Bank dokonuje analizy ilościowej i jakościowej, weryfikując wiele kwestii – od Twojego wieku, stanu cywilnego i liczby osób w gospodarstwie domowym, przez wysokość miesięcznych dochodów i kosztów utrzymania, aż do posiadanego majątku. Oto 7 najważniejszych czynników, które wpływają na decyzję kredytową.

Wysokie dochody

Choć decyzja kredytowa nie jest wydawana wyłącznie na podstawie wysokości Twoich dochodów, jest to bardzo istotny czynnik. Zasada jest prosta – im więcej miesięcznie zarabiasz, tym szansa na pozyskanie finansowania będzie większa. Oczywiście istotny jest stosunek kosztów do zarobków – jeżeli posiadasz wiele zobowiązań, o pozytywne rozpatrzenie wniosku może być trudniej.

Dochody pozostawiające nadwyżkę po poniesieniu wszelkich kosztów życiowych mogą być dla banku wyznacznikiem tego, że będziesz w stanie terminowo spłacać zobowiązanie, a raty, jakimi zostaniesz obciążony, nie spowodują np. trudności związanych z opłacaniem rachunków i nie obniżą Twojego poziomu życia.

Stałe i stabilne źródło dochodów

Istotne w kontekście decyzji kredytowej okazuje się nie tylko to, ile zarabiasz, ale również jakie jest źródło Twojego dochodu. Najlepiej, jeżeli będzie ono stałe – umowa o pracę na czas nieokreślony zapewnia regularne wpływy i jest dla banku sygnałem, że będziesz w stanie spłacać kredyt w dłuższej perspektywie. Stajesz się w ten sposób wypłacalny, a Twoje szanse na uzyskanie kredytu rosną.

Oczywiście zatrudnienie w oparciu o umowę zlecenie czy o dzieło albo prowadzenie jednoosobowej działalności gospodarczej nie dyskwalifikuje, jednak w tym przypadku banki są nieco bardziej rygorystyczne i mogą np. wymagać potwierdzenia uzyskanych przychodów z ostatnich kilkunastu miesięcy (w przypadku umów o pracę są to zwykle 3 miesiące).

Dobra historia kredytowa w BIK

Kluczowe znaczenie ma Twoja historia kredytowa w BIK. Bank przeanalizuje to, czy terminowo spłacałeś swoje wcześniejsze zobowiązania – jeżeli były z tym problemy i przekraczałeś terminy, wniosek może zostać odrzucony.

Czy to, że wcześniej zaciągałeś kredyty lub pożyczki może mieć wpływ na decyzję banku? Tak – jeżeli posiadasz historię kredytową i terminowo spłacałeś swoje zobowiązania, masz większą szansę na pozyskanie finansowania niż osoby, które takiej historii nie posiadają. W ich przypadku banki stosują często zasadę ograniczonego zaufania.

Weryfikacja zobowiązań kredytowych

Choć posiadanie innych zobowiązań nie dyskwalifikuje Twoich szans na uzyskanie kredytu, warto je zweryfikować i np. zamknąć nieużywaną kartę kredytową.

W przypadku posiadania niewystarczających dochodów nawet niewielka pożyczka może znacząco obniżyć zdolność kredytową. Warto pamiętać, by nie ukrywać przed bankiem jakichkolwiek zobowiązań – dzięki dostępowi do Twojego BIK-u tak czy inaczej dowie się o nich, a wszelkie próby zatajenia ponoszonych kosztów mogą zmniejszyć szansę na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej.

Wiek

O wiele łatwiej zaciągnąć kredyt osobie młodszej niż tej, która np. zbliża się do wieku emerytalnego. Ma to znaczenie zwłaszcza w przypadku długoterminowych kredytów, spłacanych przez kilkadziesiąt lat (np. hipotecznych).

Warto jednak zaznaczyć, że emeryci zwykle nie mają  problemu, by zaciągać krótkoterminowe zobowiązania. Dzięki temu, że posiadają stałe źródło dochodu, banki w wielu przypadkach traktują ich jako wiarygodnych klientów.

Posiadanie współkredytobiorcy

Czynnikiem decyzji kredytowej może być też liczba kredytobiorców. Wiele banków przychylnym okiem patrzy np. na małżeństwa wspólnie wnioskujące o finansowanie, ponieważ wtedy odpowiedzialność za spłatę zobowiązania rozkłada się na dwie osoby.

Oczywiście nie oznacza to, że osoby samotne nie mogą starać się o kredyt. Co więcej, mogą one rozważyć skorzystanie z pomocy współkredytobiorcy, a więc osoby, która zapewni wsparcie w spłacaniu zobowiązania. Jest to rozwiązanie korzystne zwłaszcza w przypadku chwilowej niskiej zdolności kredytowej. Współkredytobiorcą nie musi być nawet członek rodziny – dla banku ważne jest przede wszystkim to, że posiada on odpowiednio wysokie i stabilne dochody.

Niskie koszty prowadzenia gospodarstwa domowego

Na ocenę zdolności kredytowej wpływ mają nie tylko posiadane przez Ciebie zobowiązania wobec innych instytucji finansowych, ale również koszty utrzymania. Im są one niższe, tym szanse na pozyskanie finansowania rosną.

Banki przeliczają dochody na członka rodziny i biorą pod uwagę to, ile średnio kosztuje utrzymanie gospodarstwa domowego. Również w tym wypadku niezbędne jest więc posiadanie odpowiednich zarobków.

1. Dane osobowe i kontaktowe: Wnioskujący jest zobowiązany do podania swoich danych osobowych, takich jak imię, nazwisko, numer dowodu osobistego, adres zamieszkania, numer telefonu, adres e-mail, itp.
2. Dane finansowe: Wnioskujący musi dostarczyć informacje na temat swojego źródła dochodu, zatrudnienia, zarobków oraz innych źródeł przychodów. To pomoże bankowi ocenić zdolność kredytową i możliwość spłaty kredytu.
3. Cel kredytu: Wnioskujący powinien wyjaśnić, na co zamierza przeznaczyć uzyskane środki. Może to być zakup mieszkania, samochodu, spłata innych zobowiązań czy inny cel.
4. Kwota i okres kredytowania: Wnioskujący powinien określić żądaną kwotę kredytu oraz preferowany okres spłaty. Bank oceni, czy zaproponowana kwota i okres są realistyczne w kontekście zdolności kredytowej.
5. Dokumentacja dodatkowa: Bank może poprosić o dostarczenie dodatkowych dokumentów, takich jak zaświadczenia o dochodach, umowy o pracę, informacje o posiadanych zobowiązaniach finansowych itp.
6. Historia kredytowa: Bank sprawdzi historię kredytową wnioskującego, czyli informacje o poprzednich zobowiązaniach kredytowych, spłatach i ewentualnych opóźnieniach.
7. Proces oceny: Po złożeniu wniosku bank przeprowadza proces oceny zdolności kredytowej wnioskującego. To obejmuje analizę finansów, historii kredytowej oraz innych czynników.
8. Decyzja: Na podstawie analizy bank podejmuje decyzję o przyznaniu kredytu, odrzuceniu wniosku lub zaproponowaniu innych warunków.
9. Oprocentowanie i warunki: Jeśli wniosek zostanie zaakceptowany, bank przedstawi oprocentowanie, prowizje i warunki spłaty kredytu.
10. Podpisanie umowy: Po zaakceptowaniu warunków kredytu, wnioskujący podpisuje umowę kredytową, w której zobowiązuje się do terminowej spłaty zobowiązania.

Historia kredytowa to zapis informacji dotyczących Twojej aktywności finansowej w odniesieniu do zobowiązań kredytowych i płatności. To rejestr zawierający informacje o Twoich pożyczkach, kredytach, rachunkach bankowych oraz innych zobowiązaniach finansowych. Twoja historia kredytowa obejmuje informacje o terminowości spłat, wysokości zadłużenia oraz innych czynnikach związanych z Twoją zdolnością do obsługiwania zobowiązań finansowych. Firmy i instytucje finansowe wykorzystują historię kredytową, by ocenić ryzyko udzielenia Ci kredytu lub pożyczki oraz określić warunki, np. stopę procentową. Posiadanie dobrej historii kredytowej jest ważne, ponieważ może ułatwić uzyskanie korzystnych warunków finansowych.

Wzrost stóp procentowych zazwyczaj skutkuje zwiększeniem raty kredytu, a spadek stóp procentowych prowadzi do obniżenia raty kredytu. Stopy procentowe są kosztem pożyczki, który banki pobierają od swoich klientów. Gdy stopy rosną, banki zwykle podnoszą oprocentowanie swoich produktów kredytowych, co z kolei zwiększa miesięczne raty spłaty kredytu. W przypadku obniżki stóp procentowych, banki mogą zmniejszyć oprocentowanie kredytów, co skutkuje mniejszymi ratami.

Historia kredytowa to zapis informacji dotyczących Twojego zachowania finansowego w kontekście korzystania z kredytu oraz spłacania zadłużenia. Obejmuje to informacje o twoich kredytach, pożyczkach, kartach kredytowych i innych zobowiązaniach finansowych. Firma zbierająca te informacje, zwana biurem kredytowym, tworzy raport kredytowy, który przedstawia twoją zdolność do spłaty długów i pożyczek.

Twoja historia kredytowa zawiera informacje o terminowych lub opóźnionych płatnościach, zadłużeniach, ilości otwartych kont kredytowych, a także zapytaniach dotyczących twojego raportu kredytowego. Banki, instytucje finansowe i inne firmy mogą sprawdzać twoją historię kredytową przed udzieleniem kredytu lub innego wsparcia finansowego. Posiadanie dobrej historii kredytowej może pomóc w uzyskaniu korzystniejszych warunków kredytowych, podczas gdy negatywna historia może wpłynąć na zdolność uzyskania kredytu lub zwiększyć koszty pożyczek.